シングルマザーの平均貯金額に迷ったら、この基準で将来の備えを考えてみてください

「将来のお金、足りるのかな」と不安になる瞬間、ありますよね。

周りのシングルマザーがどれくらい貯金しているのか、平均値を知りたいと思うのは自然なことです。

この記事では、統計データに基づいた現実的な数字と、これから備えるべき具体的な基準を整理しました。人によって状況は違いますが、一つの目安を知ることで、今やるべきことがはっきりします。

この記事では「将来の不安を数字で解消する」視点でまとめます。

※本記事は2026年10月時点の情報をもとに作成しています。

シングルマザーの平均貯金額を知ると現状の立ち位置が見えてくる

まずは、世の中のシングルマザーが実際にどれくらいの貯金を持っているのか、客観的なデータを見ていきましょう。自分の状況と比較して、焦る必要はありません。

現状を正確に把握することが、家計改善の第一歩になるからです。

多くの世帯では、日々の生活を回すだけで精一杯という現実があります。統計を見ると、貯蓄ができている層と、そうでない層の差がはっきりと分かれていることがわかります。

まずは、厳しい側面も含めた「リアルな数字」を確認してみるのが近道です。

39.8％の世帯が預貯金額50万円未満という厳しい現実がある

厚生労働省の調査によると、シングルマザー世帯の約4割にあたる39.8％が、預貯金額50万円未満という結果が出ています。

これは、急な病気や家電の故障など、予期せぬ出費に対応するのが難しい状況であることを示しています。

この数字を見ると、貯金ができていないのは決して自分一人ではないことがわかります。

特に子どもが小さいうちは、働く時間に制限があるため、貯蓄に回す資金を捻出するのが難しい傾向にあります。

平均就労年収236万円という収入の壁が貯蓄の余裕を奪っている

シングルマザーの平均就労年収は236万円というデータがあります。ここから税金や社会保険料が引かれると、手元に残る金額はさらに少なくなります。

月々の生活費を支払った後に、貯金へ回せる金額は限られているのが実情です。

非正規雇用で働く方の場合は、平均就労年収が173万円まで下がります。このように、収入そのものが低いことが、貯蓄が進まない根本的な原因となっています。

まずはこの構造を理解し、自分を責めないことがカギです。

非正規雇用という働き方が家計に与える影響

母子世帯のうち、パートやアルバイトなどの非正規雇用で働いている割合は42.3％にのぼります。ボーナスがない、あるいは少額であるケースが多く、まとまった貯金を作るチャンスが少ないのが現状です。

雇用が不安定であることも、将来への不安を増幅させる要因になっています。

児童扶養手当などの公的支援を含めた総所得の現実

就労収入に公的支援や仕送りなどを加えた世帯年収の平均は375万円です。

一見すると増えたように見えますが、これは児童扶養手当などの支援があってこその数字です。支援金は子どもの成長とともに減額や停止となるため、将来的な減収リスクも考慮しておく必要があります。

シングルマザーの平均貯金額よりも「中央値」を確認するほうが安心できる

「平均貯金額」という言葉には、少し注意が必要です。一部のすごく多く貯金している人が平均値を大きく引き上げていることがあるからです。

より実態に近い数字を知るためには、データを順番に並べた真ん中の値である「中央値」を見ることが欠かせません。

以前は、平均値である400万円を目指さなければならないと思っていました。

しかし、統計の分布データを詳しく見てから、平均値に振り回されるのは危険だと考えるようになりました。

全体のバランスを見ると、もっと現実的な目標が見えてきます。

平均値の400万円に届かなくても落ち込む必要はない

シングルマザーの平均貯金額として「400万円」という数字が出されることがあります。しかし、これは貯金額が0円の人から1,000万円以上の人までを合算して割った数字です。

400万円に届いていないからといって、平均以下だと落ち込む必要はありません。

実際には、貯蓄がゼロに近い世帯もあれば、離婚時の財産分与などでまとまった資産を持っている世帯もあります。

平均値はあくまで一つの指標に過ぎず、実態を反映しているとは言い切れない部分があるのです。

実際には100万円から200万円の層が最も多い実態を理解しておく

シングルマザーの貯金額で、ボリュームゾーンとなっているのは100万円から200万円の層です。まずはこの「100万円の壁」を突破することを目標にするのが、現実的で達成可能なステップになります。

ここを超えると、少しずつ心に余裕が生まれてきます。

100万円から200万円未満の割合は11.5％、50万円から100万円未満は9.5％です。このように、50万円から200万円の間に多くの世帯が位置しています。

まずはここを目指し、生活防衛資金を確保することから始めてみてください。

統計データから読み解く貯蓄ゼロ世帯の割合

預貯金がない、あるいは50万円に満たない世帯が約4割もいるという事実は、多くのシングルマザーにとって「自分だけではない」という安心材料になるかもしれません。

無理な貯蓄計画を立てる前に、まずは今の支出を把握し、赤字を出さない家計管理を優先しましょう。

年代によって異なる貯蓄の目的と優先順位

20代や30代のシングルマザーは、子どもの教育費が主な貯蓄目的になります。一方で40代以降になると、自分の老後資金も視野に入れなければなりません。

年代によって「いつまでに、いくら必要か」が変わるため、平均値よりも自分のライフステージに合わせた目標設定は外せません。

シングルマザーの平均貯金額が少なくても将来に備えられる基準がある

今の貯金額が平均より少なくても、これからどう備えるかが欠かせません。

将来必要になるお金は、主に「教育費」と「老後資金」の2つに集約されます。

これらがいつ、どのくらい必要なのかを具体的に知ることで、漠然とした不安を解消できます。

結論から言うと、まずは「半年分の生活費」を貯めた後、教育費の確保を最優先にしてください。老後資金も大切ですが、教育費には明確な期限があります。

まずは目の前の、子どもが成長する過程で必要になる資金の準備に集中するのが得策です。

子どもの教育費はすべて国公立でも1,000万円を超えてくる

子どもが幼稚園から大学まで進学する場合、すべて国公立であっても合計で10,404,082円ほどかかります。

これは約20年間の累計額ですが、すごく大きな金額です。

特に大学進学時の負担が重くなるため、早めの準備が欠かせません。

この金額を一度に用意する必要はありません。

子どもが小さいうちから少しずつ積み立てていくことは外せません。

また、高校無償化や給付型奨学金などの制度も2026年現在、さらに充実してきているため、これらをフル活用する前提で計画を立てましょう。

幼稚園から高校までにかかる具体的なコストを把握しておく

幼稚園から高校までを国公立に通わせた場合、幼稚園で約65万円、小学校で約200万円、中学校で約150万円、高校で約140万円がかかります。小学校は6年間あるため総額は大きくなりますが、月々の負担はそれほど重くありません。

本当に大きな出費となるのは、やはりその後の大学進学時です。

大学進学で私立文系を選択した際の負担増を想定しておく

大学で私立文系に進んだ場合、4年間の学費は約720万円に跳ね上がります。国公立大学と比較すると約240万円の差が出ます。

理系であればさらに高額になるため、子どもの希望に合わせて、早めに学資保険や積立投資などで準備を開始しておく必要があります。

老後資金として最低1,885万円が必要だと想定して動いていく

自分自身の老後についても、早めにイメージを持っておくことは外せません。女性の単身世帯が平均寿命まで暮らすことを想定すると、最低でも約1,885万円から、安心できる水準としては約2,508万円程度の備えがあると良いとされています。

この数字も、年金受給額や住居の有無によって大きく変わります。2021年の調査では、65歳以上の女性単身世帯の1ヶ月の支出は約13万7,653円でした。

自分の将来の年金見込額を確認し、不足分をどう補うか、長期的な視点で考えることが欠かせません。

老後2,000万円問題とシングルマザーの現実的な着地点

「老後2,000万円」という言葉が独り歩きしていますが、全員がこの金額を現金で用意しなければならないわけではありません。65歳以降もパートタイムで働く、あるいは住居費を抑える工夫をすることで、必要な貯金額を下げることは可能です。

まずは教育費を優先し、その後に老後資金を積み増していく順番が現実的です。

住居費の負担を減らすことが将来の安定に直結する

老後の最大の支出項目は住居費です。賃貸に住み続ける場合は家賃が発生し続けますが、公営住宅の活用や、早めに住宅ローンを完済して持ち家を確保するなどの戦略もあります。

貯金だけでなく、「将来の固定費をどう下げるか」という視点も忘れないでください。

シングルマザーの平均貯金額を効率よく増やしていく具体的なステップになる

「貯金ができない」と嘆く前に、仕組みを変えることから始めましょう。

根性や節約だけで貯めるのには限界があります。

自動的にお金が貯まる仕組みを作り、支援制度を賢く利用することで、今の収入のままでも資産を増やすことは可能です。

ここでは、多くのシングルマザーが取り入れている具体的なステップを見ていきます。大切なのは「無理をしないこと」です。

まずは小さな金額から、確実に貯まっていく感覚を掴むことが、継続のコツになります。

児童扶養手当などの支援制度を「貯金専用」として切り離していく

児童扶養手当や児童手当を生活費に組み込んでいませんか？これらを「ないもの」として、専用の口座に直接入金されるように設定するだけで、貯金のスピードは格段に上がります。

これこそが、最も確実な貯蓄方法です。

児童手当をすべて貯金に回すと、中学卒業時までに約200万円が貯まります。これに児童扶養手当の一部を加えるだけで、大学進学費用の大きな助けになります。

生活が苦しい時は全額貯金は難しいかもしれませんが、一部だけでも「隔離」することがカギです。

固定費の削減と「先取り貯金」で強制的に資産を作っていく

貯金の基本は「収入 － 貯金 ＝ 生活費」です。余った分を貯めようとしても、お金はなかなか残りません。

給料が入った瞬間に、決めた金額を別の口座に移す「先取り貯金」を徹底してください。これだけで、貯金体質に変わるできます。

あわせて、固定費の見直しも行いましょう。

特にスマホ代や保険料、電気代などの固定費は、一度見直せばその後ずっと節約効果が続きます。浮いた分をそのまま貯金に回せば、生活レベルを落とさずに資産を増やすできます。

新NISAやiDeCoなどお金に働いてもらう仕組みを取り入れる

銀行に預けておくだけでは、お金はほとんど増えません。2026年現在、新NISAやiDeCoといった税制優遇制度を使いこなすシングルマザーが増えています。

月々3,000円や5,000円といった少額からでも、長期で運用することで、将来的に大きな差が出る可能性があります。

投資のリスクを理解しつつ少額から始めてみる

もちろん、投資には元本割れのリスクがあります。

そのため、生活防衛資金（生活費の半年分程度）が貯まってから始めるのが鉄則です。

投資信託の積立であれば、時間を分散させることでリスクを抑えられます。まずは「知る」ことから始めてみてください。

候補として考えられるが避けたほうがいい投資先

FXや仮想通貨のようなハイリスク投資も候補に挙がりますが、生活基盤を守るべきシングルマザーには不向きなので今回は外しました。

これらは短期間で資産を失うリスクが高く、精神的な負担も大きいため、まずは着実な積立投資を優先すべきです。

平均貯金額が気になるシングルマザーが今すぐ家計を見直すべき根拠がわかる

なぜ「今」家計を見直すべきなのでしょうか。

それは、子どもが成長するにつれて、貯金ができる時期（貯めどき）が限られてくるからです。

後回しにすればするほど、将来の自分の首を絞めることになりかねません。

現状のままで10年後、20年後を迎えた自分を想像してみてください。

その時、今の自分が少しでも行動していれば、未来の自分を助けることも可能です。今すぐ始めるべき具体的な理由を整理しておきましょう。

教育費の負担が本格化する前の「貯めどき」を逃さない

一般的に、子どもが小学生の間が最大の「貯めどき」と言われています。中学生以降は塾代や部活動の費用がかさみ、高校・大学となれば学費の負担がピークに達します。

今、少しでも余裕があるなら、その時期を逃さず蓄えておく必要があります。

「もう少し給料が上がってから」と考えているうちに、子どもはすぐに大きくなります。

今、月5,000円でも貯め始めることが、数年後の大きな安心につながります。

貯めどきを自覚し、今の家計に「貯金の枠」を無理やりにでも作ることは外せません。

10年後や20年後の自分を助けるための小さな習慣を始めていく

貯金は一日にして成らず、です。

毎日のコンビニ通いをやめる、家計簿アプリで支出を可視化する、といった小さな習慣の積み重ねが、10年後の大きな資産を作ります。

今の小さな我慢は、未来の自分へのプレゼントだと考えてみてください。

家計を見直すことは、今の生活を否定することではありません。

より良い未来を作るための、前向きな作戦会議です。10年後の自分が「あの時始めておいて良かった」と思えるように、今日から何か一つ、新しい習慣を取り入れてみてください。

家計簿アプリを活用した支出の「見える化」の効果

マネーフォワードMEやZaimなどの家計簿アプリを使うと、何にいくら使っているかが一目でわかります。

使途不明金をなくすだけで、月々数千円の節約になることも珍しくありません。

数字として現実を直視することが、改善への最短ルートです。

資格取得やスキルアップによる収入増の可能性を探る

支出を削るだけでは限界があります。中長期的には、収入を増やす努力も欠かせません。

自治体の自立支援教育訓練給付金などを活用し、資格を取得して正社員登用や転職を目指すことも、有力な選択肢です。貯金と並行して、自分自身の「稼ぐ力」にも投資していきます。

よくある質問

貯金が全くありませんが、何から始めれば良いですか？

まずは1ヶ月の支出をすべて書き出し、現状を把握することから始めてください。その上で、スマホ代などの固定費を削り、月3,000円でも良いので「先取り貯金」の仕組みを作ることが第一歩です。

児童扶養手当を全額貯金に回さないと将来困りますか？

全額が理想ですが、生活が苦しい場合は一部でも構いません。大切なのは「手当を生活費の一部として定着させない」ことです。月5,000円でも「手当専用口座」に分ける習慣をつけましょう。

学資保険と新NISA、どちらが良いでしょうか？

確実に貯めたい、保障も欲しいなら学資保険、インフレ対策や増える可能性を重視するなら新NISAが選択肢になります。最近は新NISAで教育費を準備する人も増えていますが、元本割れのリスクも理解した上で選ぶ必要があります。

老後資金が2,000万円も貯まる気がしません。

2,000万円はあくまで一つの目安です。長く働き続ける、住居費を抑える、公的扶助を理解しておくことで、必要な現金は減らせます。まずは教育費を優先し、その後にできる範囲で積み立てていきましょう。

節約しすぎてストレスが溜まってしまいます。

無理な節約は長続きしません。「削ってはいけない楽しみ」を一つ決め、それ以外を徹底的に見直すメリハリは外せません。家計管理は自分と子どもが幸せになるための手段であることを忘れないでください。

まとめ

シングルマザーの平均貯金額を知ることは、自分の現状を客観的に見るための良いきっかけになります。しかし、平均値に届いていないからといって焦る必要はありません。

大切なのは、周りと比べることではなく、自分の家族にとって必要な金額を把握し、それに向けて一歩を踏み出すことです。

教育費や老後資金など、将来必要になるお金の額は確かに大きいです。

ですが、それらは明日すぐに用意しなければならないものではありません。児童手当の隔離や固定費の見直しといった、今すぐできる小さな工夫の積み重ねが、数年後のあなたを確実に助けてくれます。

正解は人それぞれだと思います。ただ、この記事があなたの家計を見直す判断材料の1つになれば、それで十分です。まずは今日、銀行口座の残高を確認したり、不要なサブスクリプションを1つ解約したりすることから始めてみてください。その小さなアクションが、将来の大きな安心へとつながっていくはずです。